比起众多的消费品，理财是最珍贵的礼物。实质上，人生规划过程，就是利用各种理财工具及方法，累积人生财富，达到改善生活、完成人生目标的过程。理财行业有个观念叫理财趁早。儿童是人生灿烂之初始阶段，从小培养其理财观念，有助于儿童建立正确的人生规划观和生活观，进而积极乐观向上，淡定而有为。
多途径培养儿童理财观
世界500强企业沃尔玛公司的创始人老沃尔顿从小就要求自己的孩子要想法自己挣零花钱，让孩子从小懂得怎样获取财富和管理钱财。洛克菲勒家族则要求孩子规划零花钱用途，从小培养他们的理财意识。
中国银行中山分行个人金融部理财经理吴先生认为，根据中国人口的出生状况，第一期为1950年至1980年，属于“婴儿潮”出生一代;第二期为1980年至2015年，属于“婴儿潮”工作一代;第三期为2015年后，将出现“婴儿潮”负债一代。具体来说，第一期为中国人口膨胀高峰时期;第二期为第一期人口成长、参与工作及积累财富的阶段，第三期则为第一期出生人口进入退休阶段的时间，而后来者要承担更大的上一代养老负担。目前正属于第二期，处于“人口红利”阶段，将是财富积累、培育后一代的最好时机。培养小孩的正确理财观，也正逢其时。
家长如何把理财工具送给小孩?中行中山分行个金部吴主任、建行中山分行的产品经理陈先生、以及保险公司的理财人士为我们介绍了数种六一青少年理财礼物。
实地体验银行存款
吴主任说，家长们可以花上少许时间，亲自带小孩到银行网点，接触基本金融知识。一是在柜台办理一些简单的存取款业务，教导小孩初步认识储蓄存折的作用和存款取款的目的。二是在自助设备上办理一些查询或存取款动作，使小孩子认识银行卡，懂得自助提款机的作用。
陈经理认为，为小孩开户办储蓄是一种稳健的理财方法，把钱存起来是积累财富的最基本方法。这种做法让小孩明白只有积累财富，才能购买自己想要的东西。而为了购买某样东西，他可能需要把吃零食的钱省下来。让小朋友理财，也会让小孩明白，不是自己想要什么就能得到什么。
此外，办理储蓄这种理财方式面临的风险很小，主要影响因素是通货膨胀。而就目前而言，存款受通货膨胀的影响较大，家长可以通过将一部分存款投资其他理财产品来分担这种风险，使存款保值。
收藏、理财两不误
根据奥运等意义重大的活动，银行也会推出相关的纪念产品。例如目前中国银行就有两款这样的产品，奥运成长账户和奥运礼仪存单。成长账户的存折设计有奥运标志，具有一定的收藏价值。而礼仪单的存单设计融入了奥运福娃图案，以五个福娃分别象征“繁荣、欢乐、激情、健康、好运”的含义，并配套了礼仪信封。
吴主任认为，这类产品可以较好地引导小孩子把一定金额的闲钱储存起来，又可把这款产品作为奥运纪念品，存款和收藏两不误。
储备长期教育基金
陈经理认为，不妨利用节假日的空闲时间，为小孩储备一笔长期的教育资金。他认为可以考虑国债和基金的组合。如果单纯买国债，按照目前的年利率，基本能够抵抗通货膨胀的风险，收益稳健。不过涨幅可能赶不上每年实际需要的教育资金的增长。如果是国债和其他的产品如基金、股票、房产等相组合，那么整体的收益率要高一点。
鉴于小孩的教育资金是需要长期投资积累的，“债券+债券型基金”的组合比较稳妥。债券型基金每年的收益率在10%左右，而且投资风险很小，两者组合，长期的平均年收益率预计能达到6%至7%的水平。这种理财方式主要还是由父母来执行，但父母要把每一阶段的收益告诉孩子。
吴主任也建议家长，从稳健角度出发，利用目前中国资本市场处于起步发展阶段，适当投资一部分基金产品，作为小孩教育基金;并采用定期定投方式，每月固定投入一定金额，购买一些配置型或混合型基金，以获得更好的收益。家长通过购买这些基金产品，培养小孩子的金融投资意识，也使小孩子明白父母的爱。
那么是否要将预备的教育资金投资股市，以便增加获利的速度?陈经理认为这要看家长控制风险和承受风险的能力。如果家庭有足够的教育资金储备，不妨可以拿其中小部分进行股市投资，主体投资还是要选择稳妥型的理财产品。
给人生规划买保险
保险业专家王先生指出：“在国人的传统观点中，子女是家庭未来的依托。根据法律和社会惯例，未成年人不具备获得收入的资格和能力，而子女则是家庭支出的重要组成部分。每个家庭要为儿女的教育和医疗作好大笔支出的准备。针对以上两个特点，他认为青少年理财的原则是及早准备，专款专用。
记者就青少年保险理财问题采访了市内多家寿险公司。现时，寿险公司针对青少年的教育、医疗未来支出推出了多个长期性的险种。这些保险产品具有四大特点：大人投保，子女受益;青少年险种往往跟家庭保障套餐捆绑，强调在保障成年人利益的基础上庇护子女的权益;青少年保险投资与银行储蓄类似，属于定期强制性储蓄，险种到期后返还保费，总收益高于一般储蓄;投保人应综合考虑通货膨胀等问题，估算投资的最终收益。
就青少年保险理财问题，友邦保险的司徒小姐列举了小额、中额、大额三个方案。小额险具有一次性投资，无保费返还的特点。如儿童重疾险的保费为每年数百元，保额为10万元。
中额险、大额险则有保费返还，且具有一定的收益性。如防癌保险需要连续投保8年，每年的保费支出为1000多元，该险种的年龄保障范围为0-17岁。防癌保险到期后，投保人可获得1.06倍的保费返还，此时的保费受益可作为教育基金储备。
大额险则着眼于为子女提供终身保障。这些险种每年要投资数千元，合计20年。子女成年后，从18岁到55岁的工作年龄段，每3年将得到生存现金返还。55岁退休后，另有增值红利和保费的一次性返还，合计20余万元。若受保人在工作年龄段身故，可获一定额度的抚恤金。
另有保险业人士指出，有关青少年的教育、医疗险种普遍豁免权。即根据保单合同的条款，若投保的大人出现中途身故、致残等意外，失去续保能力，保险合同继续生效，以保障子女的未来权益。
新旧童年礼物大对碰
上世纪70年代：螺丝刀挥来理财金言
2007年，嘉嘉的年纪在不知不觉中完成了“奔三”的壮举。
小时候的嘉嘉是一个让父母头疼的淘气宝宝。八九岁的时候，他总爱趁着父母外出之机，将电视机、收录机、录像机、闹钟等拆开再拼起来……心有余悸的老爸为了让孩子不再“糟蹋”自己的钱包，就陆续托朋友从广州买来3套上海产的“建造模型”玩具，让嘉嘉的螺丝刀不再伸向电器。
嘉嘉说：“作为惩罚性措施，‘建造模型’都开了发票，让我自己买单。老爸押着我到银行，从春节红包活期存折取钱。”
小时候，嘉嘉每年能拿到100多元左右的春节红包。春节过后交学费、买文具和课外书，所剩金额就存进银行。老爸强制性地买来“建造模型”，嘉嘉被罚款四五十元，剩下的余额就少得可怜。这让嘉嘉明白了一个道理：“不存钱，乱花钱，钱就不是自己的，很容易变穷光蛋。”
上世纪90年代：赚钱才知父母辛苦
高中生小杰，春节红包每年能拿到1000元以上。学费等支出由父母包办，红包全部存进银行。
2002年春节，小杰看着自己账户的钱越来越多，就向父母申请买电脑。当时他看中一款品牌机，1万多元。小杰的账户有7000多元，他打起了老爸的主意。谁知父母坚决反对，痛骂小杰乱花钱。
接下来两个暑期，小杰到叔叔的工厂里体验劳动，合计做了2个月的“兼职”。工作繁琐但简单，每个月可以拿到750元，小杰开始理解了父母赚钱的不容易。
2003年秋，小杰的愿望得以实现。这次，他拼装了一台电脑，只花去6000多元。在装机过程中，小杰付给表哥200元的劳务费。父母为了进一步锻炼他，要求他支付一半的宽带费用。这次装电脑风波，让小杰终于懂得了赚钱的辛苦，也懂得什么叫量入为出。
相关知识
要让孩子学理财父母得先学
随着理财教育逐渐被重视，许多父母开始对国外的理财教育感到好奇，比如在理财教育上非常成功的国家，那些父母到底如何教导孩子？
在教孩子如何理财的问题上，专家们发现一个有趣的差异，即韩国的父母依然抱着昔日的保守理财观念，认为“要节省”、“要攒钱”，而美国父母则教育孩子符合新时代的先进理念。
实际上教子女“如何投资”的父母美国有71%，相比韩国仅仅有33%；有家庭财务计划的美国有61%，韩国则有36%。
特别是对“父母有能力教孩子理财吗？”的回答，韩国的父母只有能做出肯定的答复。韩国的父母在幼小的时候，从父母那里得到零用钱的经验只有，相反美国则高达52%。
对“如何学习理财知识？”的问题，大部分美国父母的回答为，从学校得到了专业学习，而韩国父母几乎无一例外地是从个人经验中学到。
我们必须了解，唯有父母先学习理财知识，才能对孩子进行正确的理财教育。根据德国的一项调查，父母没有很好的理财理念，其子女成为百万富翁的概率只有1/500。相反，父母善于理财，子女成为百万富翁的概率可以达到1/5。这是说明要是父母有正确的理财观念，其子女成为百万富翁的概率比不擅于理财者的子女高100倍，是一个非常惊人的比较结果。
有的父母会认为：“那都是有钱人家的事情”、“我哪里懂理财？还是让专家来教吧。”但是，2000年英国金融监督厅(FSA)进行了一项富裕家庭子女和贫困家庭子女在理财知识方面是否存在差异的调查。结果显示，富裕家庭子女所掌握的理财知识比贫困家庭子女丰富得多。他们在日常生活中，通过父母的谈话，耳濡目染地学到很多有关股票、证券等金融产品的知识，以及利用金融机构的方法。
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成为“富人”还是“穷人”，并不取决于父母留下的“财产”，而在于掌握了多少理财知识。要是父母没有掌握正确的理财知识，却仍坚持对孩子进行理财教育——“虽然我不懂，但我要让孩子好好学习。”显然是错误的，要教导孩子连自己都不懂的内容，这样的教育怎么可能成功？
身为父母都会考虑“我是称职的父母吗？”、“如何正确地教导孩子？”。要做称职的父母，必须要重视孩子的理财教育。
做好孩子的理财教育，父母必备两个条件：第一，对孩子的理财教育要持有持续的关心和支援。第二，要掌握教孩子理财教育所需要的最基本的金融知识。归根结底，唯有父母先学习理财知识，才能对孩子进行正确的理财教育。
如果你现在还不懂什么理财教育，那就赶紧学习吧，为了能教好孩子，一定要先自己学会理财再来教育孩子。
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“孩奴”自救：教育理财早轻松
压岁钱帮孩子学理财
今天是我市中小学教师报到的日子，明天起，63万中小学生就要怀揣新学期的学费去学校报到了。你是否知道，新学期的学费很多都是孩子自己“挣”出来的——用的是他们的新年压岁钱。不仅如此，很多父母在让孩子的压岁钱“充公”交学费后，把多余的部分都存到了银行或给孩子买了保险。虽然父母本的是“取之于民用之于民”原则，但是在孩子看来还是非常委屈的，有的孩子还发出了“留点压岁钱给我们用用”的呼声。
不同的家庭不同的打理法
案例一：压岁钱全部上交
姚女士的孩子读小学四年级了，从孩子生下来以来，压岁钱都是在孩子手里、袋里“热乎”了一个晚上，就“上交”给了家长。姚女士对孩子说：“压岁钱放在妈妈这里，以后你要买什么东西，问妈妈拿就是了。”于是，这些年下来，孩子究竟有多少压岁钱谁都不清楚，压岁钱“混”进了家里的大财务，留给孩子的只是一个模糊的概念。
案例二：压岁钱全部归孩子
而程先生则对孩子比较放开，孩子现在读初二了，从小学开始，过年得到的压岁钱全部归孩子自己打理。所幸的是，他的儿子比较自觉，他会在开学时，拿着压岁钱去交学费，在同学过生日时，给同学买礼物，还会将压岁钱献爱心。更令人开心的是，孩子暑假出去夏令营、旅游也是用自己的压岁钱的。
案例三：压岁钱存到银行里
周女士的做法比较简单，她觉得可以通过压岁钱让孩子有个金钱的观念，学点理财的初步知识。于是，从孩子小学一年级开始，她就带着孩子到银行，将压岁钱开了个银行账户存起来，因为孩子没有身份证，所以用了户口簿，账户也用了孩子自己的名字，同时密码也是孩子自己设的。这几年，压岁钱的数目比较大，周女士就帮孩子将1000元以上的整数存一年的定期存单，零钱则存活期，她还趁机告诉孩子，定、活期的区别，现在，孩子的压岁钱已有7000多元呢。
专家建议：教孩子学会理财
嘉兴市教育研究院的张老师认为，父母“不留余地”地包办孩子压岁钱对孩子成长不利。“有些大人每个月的薪水打入银行卡都会觉得不爽，何况是平时口袋空空又渴望自由自主的青少年，压岁钱只让他们过过手并不是很好的教子方法。”张老师的建议是，父母包办孩子部分压岁钱，根据自身实际给孩子留开适量的余额供孩子自己发挥，父母可以事先听取孩子的花钱计划，给予适当指导，这样才可以给孩子真正的理财“练兵”机会。那么，孩子过年得到的压岁钱究竟应该如何打理呢？记者为此采访了中国银行嘉兴市分行的金融理财师潘丹，潘丹认为，在现代这个社会里，很有必要从小教会孩子一些基本的理财知识，这一方面可以避免孩子养成乱花钱的坏毛病，让孩子知道金钱的来之不易；另一方面，这也是孩子进行社会实践的一个方法。同时，潘丹还认为，不同年龄段的孩子，可以采用不同的理财方法。
方法一：建立账户
有的小学生，从来没有到银行里去过，也不知银行是干什么的、钱存到银行里怎么会有利息，这样，就可以带孩子到银行里，将小额的压岁钱存个活期，数额较大的压岁钱存个定期，也可以将孩子平时的零花钱存个零存整取，这样，让孩子有了初步理财的观念，让孩子知道积少成多，同时，在孩子上大学时这笔存款还可以派上大用场呢。
方法二：购买保险
春节过后，是各家保险公司少儿险的销售旺季，有的保险公司还会推出一些新产品。家长可以为孩子投保，用孩子的压岁钱购买“教育保险”、“医疗保险”、“意外保险”等，这既与银行储蓄一样有保证、有分红收益，还可以起到保障功能，家长可以趁机告诉孩子保险是怎么回事，当遇到特殊情况时，保险可以给人带来意外的保障呢。
方法三：购买大件物品
有的时候，钱花了就花了，什么都看不到、没留下，这时，家长可以引导孩子用压岁钱购买一些耐用的大额消费品。比如电脑啊、乐器啊、运动器材啊，如果钱不够，家长可以“赞助”，这样，让孩子在使用这些东西时，会有相当的成就感。
方法四：学会收藏
作为常规的理财方法，收藏也是其中之一，如果孩子年纪比较大，上了初中或高中，同时他比较感兴趣集邮、集纪念币等什么的，就可以让孩子用压岁钱购买，这样，不仅可以培养孩子对收藏艺术的兴趣，还可以陶冶情操，等以后这些收藏变现时，收益可能会高于普通的投资呢。
方法五：投资基金和股票
这个方法仅适用于大学生，特别是学习金融类专业的大学生，让大学生用压岁钱进行专业性比较强的投资：基金、股票、个人外汇买卖、纸黄金等等，这也为孩子今后工作以后、会赚钱后，掌握正确的投资方法打下基础。
孩子耍赖，家长别心软
“我就要再玩一遍摇摇车嘛”、“不讲故事就不睡觉”、“再看一集动画片”……生活中，如果孩子耍起赖，类似这种“没完没了”的央求，常常让父母们面面相觑、不知道如何是好。
很多家长自以为能看清孩子的内心，可事实上孩子才是揣摩大人的高手。孩子往往能发现父母的立场并不坚定，撒点儿娇、软磨硬泡一下，爸爸妈妈就可能心软，遂了自己的心愿。
因此，面对赖皮的孩子，家长有必要找到应对方式，不妨试试以下三步。
第一，说明自己的底线。最好一开始就告诉孩子“可以吃两颗糖果”、“9点之前必须睡觉”。如果没有明确的规定，孩子很容易拿“我只多吃一颗”、“再看5分钟”的理由纠缠你。
第二，做好离开的准备。如果孩子试图“违规”，家长一定不要心软，立刻转身就走。这种突如其来的离开，会让孩子主动意识到问题的严重性。而如果家长一边说着“宝贝该睡觉了”，一边继续陪他玩玩具，孩子很容易把你的话当成耳旁风。
第三，情绪冷静、适当警告。为了达到自己的目的，孩子可能会耍五花八门的小把戏。此时，家长一方面要保持情绪上的平静，无论孩子怎么哭闹，家长最好把脸转向一边，不要冲动、更不能打骂。另一方面，家长千万不能妥协，必要时给予警告，取消他的某项“特权”，比如“明天不能看动画片”等。有了这种警告，下次孩子想提出“无理要求”时，一定会考虑后果。
早教：让孩子从压岁钱里学理财
每一年新春佳节，很多孩子都是接到为数不少的“利是”，父母们也遭遇分歧：“压岁钱”金额持续提升，假如强制性上缴，担心损害了孩子的自尊；若是彻底放由孩子自身解决，又怕培养孩子花钱如流水掏钱的习惯性。怎么让孩子从压岁钱里学理财？
孩子和父母一起学掏钱
怎么让孩子从压岁钱里学理财？A专家说，很多孩子年纪虽小，但接到的“压岁钱”并许多 ，在孩子还没有理财能力时，交给父母存放是最妥当的。可是许多孩子把钱交到父母仅仅在遵照父母的指令，执行一个全过程，孩子自身自身沒有产生“钱”的观念。
提议父母把压岁钱中每一笔钱的动向都告知孩子，让孩子参加“掏钱”的全过程。“在孩子5-十四岁时对其的理财塑造很重要，在塑造全过程中，给与孩子一定的支配权是必须的，可是父母尽可能正确引导。例如，在孩子想购物时两者之间商议，塑造孩子恰当的价值观念，使其在消費时不必出現误差”。
让孩子有自身的小帐簿
许多父母会用孩子的压岁钱给孩子买分紅特性的商业保险，或是做定投基金，在这个全过程中，父母能够 让孩子一起参加，做理财整体规划。
繁杂的投资理财怎么才能跟孩子表述清晰呢？秦颖指导，可以用项目投资银行对账单向孩子表述每一笔钱的收益和开支。怎么让孩子从压岁钱里学理财？“我有一个顾客，用孩子压岁钱干了项目投资，每个月都把收支明细交给孩子一起看，結果最初的几千元压岁钱早已累积三四万元，孩子也培养了优良的理财习惯性，把握了一定的理财专业知识。”
协助孩子创建自身的帐簿，也是塑造其理财意识的好方法。“我帮孩子干了一本压岁钱银行存折，他每一次想购物时都是跟我商议，有效的就取下钱来交到他。”当场一位妈妈与大伙儿共享她的理财亲身经历。一位爸爸说：“要让孩子了解每一笔钱都得来不易。”
理财文化教育父母要做表率
“大部分父母过去只关注孩子的学习培训和身心健康，却忽略了孩子的理财文化教育。”秦颖表明，对孩子理财意识的塑造是非常值得关心的，它能够 让孩子培养有效操纵資源的能力，对产生今后的整体规划能力和综合性思索能力都是有协助。
怎么让孩子从压岁钱里学理财？塑造孩子的理财能力，最先做父母的要确立自身的现金流量，平时收益和支出、每一笔资产的有效运用和项目投资，父母必须保证心里有数。仅有父母培养优良的项目投资理财观念，孩子才可以在好的家庭环境中耳濡目染地产生优良的理财习惯性。